Kann ich trotz Vorerkrankung eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bekommen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wich­tigs­ten sozialen Absicherungen in Deutschland. Sie schützt Arbeitnehmer davor, im Falle einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten zu können und somit ihren Lebensstandard zu verlieren. Für viele Menschen, insbesondere für jene mit Vorerkrankungen, ist die Frage, ob sie eine BU abschließen können, oft eine große Hürde. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, welche Möglichkeiten Sie haben, wenn Sie an einer Vorerkrankung leiden, welche Faktoren die Entscheidung beeinflussen und wie Sie sich optimal auf den Abschluss einer BU vorbereiten können.

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen finanziellen Schutz, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihre beruflichen Tätigkeiten nicht mehr ausüben können. Dies kann durch Krankheiten, Unfälle oder psychische Belastungen geschehen. Die Versicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, die Ihnen hilft, Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Um eine BU abzuschließen, müssen Antragsteller in der Regel einige Fragen zu ihrem Gesundheitszustand beantworten.

2. Die Bedeutung von Vorerkrankungen

2.1 Was sind Vorerkrankungen?

Vorerkrankungen sind gesundheitliche Probleme oder Krankheiten, die vor dem Abschluss einer Versicherung bekannt waren. Dazu zählen chronische Krankheiten wie Diabetes, Herz-Kreislauf-Erkrankungen, psychische Erkrankungen oder andere gesundheitliche Beeinträchtigungen.

2.2 Auswirkungen auf den Versicherungsabschluss

Vorerkrankungen können den Abschluss einer BU erschweren oder sogar unmöglich machen. Der Versicherer muss das Risiko bewerten und entscheidet, ob er Ihnen den gewünschten Schutz gewähren kann oder nicht. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten, wie Sie dennoch eine BU abschließen können.

3. Mögliche Optionen für Menschen mit Vorerkrankungen

3.1 Risikoprüfung

Wenn Sie an einer Vorerkrankung leiden, wird der Versicherer eine Risikoprüfung durchführen. Hierbei können folgende Aspekte berücksichtigt werden:

• Schwere und Art der Vorerkrankung: Manche Krankheiten haben keinen signifikanten Einfluss auf die Berufsfähigkeit, während andere das Risiko erhöhen.
• Aktueller Gesundheitszustand: Wenn eine Vorerkrankung stabil ist, steigen Ihre Chancen, eine BU abzuschließen.
• Art des Berufs: Tätigkeiten, die körperlich anstrengend sind, werden anders bewertet als Bürotätigkeiten.

3.2 Anpassung der Versicherungsbedingungen

In einigen Fällen kann der Versicherer seine Bedingungen anpassen, um Ihnen eine BU zu ermöglichen. Das kann folgende Maßnahmen umfassen:

• Ausschluss bestimmter Krankheiten: Manchmal ist es möglich, das Risiko einzelner Vorerkrankungen auszuschließen.
• Erhöhung der Prämien: Bei höheren Risiken kann es zu höheren monatlichen Beiträgen kommen.

3.3 Alternativen zur klassischen BU

Wenn Sie aufgrund Ihrer Vorerkrankung Schwierigkeiten haben, eine BU abzuschließen, könnten folgende Alternativen interessant sein:

• Grundfähigkeitsversicherung: Diese Art der Versicherung zahlt, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten, wie beispielsweise das Arbeiten mit den Händen oder das Sprechen, nicht mehr ausüben können.
• Unfallversicherung: Diese bietet zwar nicht denselben Schutz wie eine BU, kann aber im Falle eines Unfalls finanzielle Unterstützung bieten.
• Dread-Disease-Versicherung: Hierbei handelt es sich um eine Versicherung, die bei bestimmten schweren Erkrankungen eine Einmalzahlung leistet.

4. Wie bereite ich mich auf einen Antrag vor?

4.1 Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Es ist wichtig, dass Sie alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Falsche Angaben können im Ernstfall zu Ärger führen und zu einer Ablehnung der Leistung führen. Eine transparente Kommunikation erhöht die Chancen auf eine BU.

4.2 Ärztliche Unterlagen zusammentragen

Sammeln Sie relevante ärztliche Unterlagen und Befunde, die Ihre Vorerkrankungen dokumentieren. Dies kann helfen, den aktuellen Gesundheitszustand besser einzuschätzen und das Vertrauen des Versicherers zu gewinnen.

4.3 Verschiedene Anbieter vergleichen

Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und deren Angebote. Einige Versicherer sind auf Kunden mit Vorerkrankungen besser eingestellt als andere. Nutzen Sie Vergleichsportale oder wenden Sie sich an einen unabhängigen Makler, um die besten Optionen zu ermitteln.

4.4 Persönliche Beratung in Anspruch nehmen

Ein unabhängiger Versicherungsberater kann Ihnen helfen, eine geeignete BU zu finden. Diese Experten können Ihre Situation besser einschätzen und Ihnen wertvolle Tipps geben. Erwägen Sie also, sich bei einem Vermögensheld über Ihre finanziellen Möglichkeiten und Absicherungsformen beraten zu lassen.

5. Fazit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden wichtig, insbesondere für Menschen mit Vorerkrankungen. Auch wenn es herausfordernd sein kann, eine BU mit bestehenden gesundheitlichen Einschränkungen abzuschließen, gibt es dennoch Optionen und Alternativen. Informieren Sie sich gründlich, seien Sie ehrlich bei den Gesundheitsfragen und ziehen Sie eine fundierte Beratung in Betracht.

Es ist entscheidend, sich rechtzeitig um den Versicherungsschutz zu kümmern, um im Ernstfall finanziell abgesichert zu sein. Denken Sie daran, dass nicht jede Vorerkrankung zum Ausschluss von einer BU führt. Mit der richtigen Herangehensweise und der Unterstützung von Experten können Sie einen passenden Schutz finden, der Sie optimal absichert.